julio 16, 2024

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Hipotecas, ¿cuándo volverán a ser relevantes los tipos variables? Se necesita al menos un año: cómo elegir

Dos años si el préstamo es a treinta años, y dos años si el préstamo es a 20 años. Este es el tiempo que tendrían que esperar quienes hoy contratan una hipoteca variable para pagar una prima más baja que si eligieran un tipo de interés fijo.
El cálculo se basa en previsiones de tendencia del Euribor para 3 meses de aquí a 2030. Se trata de un ejercicio que no está exento de riesgos como lo demuestra el hecho de que sólo a principios de año se suponía una caída mucho más rápida del Euribor. pero ahora estamos considerando una postura más cautelosa por parte de los bancos centrales, especialmente porque las estimaciones de inflación en la eurozona se han revisado al alza. Para comparar fijos y variables, asumimos que la hipoteca tiene un margen similar (aunque hoy en día los bancos tienden a cobrar un margen menor sobre los tipos fijos), por lo tanto, dependiendo del plazo, del 1% al 1,2%.
Aquí, las tablas y cálculos que hay que hacer para entender qué tipo de hipoteca es mejor.

Carrera de parámetros: Cómo controlar el Eurir y el Euribor

El tipo fijo en euros está ligado a un periodo igual a la duración de la hipoteca, y el tipo variable está ligado al Euribor trimestral. Como se desprende de las tablas, el préstamo a tipo fijo a veinte años supone pagar una prima de 834 euros frente a los 909 euros del variable. Dentro de un año, la cuenta indexada prácticamente equilibrará la cuenta, bajando a 829 € y dentro de tres años (no hemos ido más allá) le permitirá ahorrar algo más de 50 € en comparación con la cuenta fija. En un préstamo a 25 años, el déficit inicial de 86 euros (724 para un préstamo fijo frente a 810) se cubrirá casi por completo en un año cuando el valor indexado baje a 730. En tres años, la ventaja sobre un préstamo fijo aumentará a 45 euros gracias a la rebaja de prima A 679 euros. Finalmente, a los 30 años, la ventaja inicial de renta fija es de 100€ (652 vs. 752). Dentro de dos años, una bajada del tipo Euribor elevará la prima hasta los 627 euros, y en 2027 volverá a bajar hasta los 618 euros, 34 euros menos que el tipo fijo.

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Una opción hipotecaria que está cambiando rápidamente

Si bien enfatizamos que estamos en el ámbito de las hipótesis basadas en números, parece bastante claro que en este punto, elegir la variable, aunque tal vez no presente riesgos significativos de aumento de las primas, ofrece oportunidades de ahorro poco atractivas. Una opción de valoración es obtener una hipoteca que permita, en condiciones claras, alternar entre fija y variable (o viceversa).sh. En este caso se puede empezar con un tipo constante y luego evaluar la evolución del Euribor a lo largo del tiempo. Sin embargo, aquellos con una hipoteca de tasa variable en curso no se sienten muy cómodos con las soluciones en este momento. La operación debía realizarse hace dos años y ahora puede tener resultados adversos.